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“現(xiàn)在傳統(tǒng)的銀行特別是傳統(tǒng)的中小銀行，都在面對網(wǎng)絡(luò)帶寬的難題。不做，就等于放棄了業(yè)務(wù)增長的最好機會;放手做，單靠銀行自身的風(fēng)控能力，真不敢。”

5月末，一位城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負責(zé)人在騰訊安全2021銀行智慧零售研討會上道出了中小銀行在零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路上的難題。

銀行持續(xù)推進零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，這家銀行面臨的問題也是很多中小銀行共同的難題。在金融科技進步的大潮里，中小銀行培育各自在金融科技領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，希望創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程、管理和風(fēng)控，提升客戶體驗。

在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)公司希望與銀行攜手，打造零售信貸風(fēng)控的新模式。騰訊安全副總裁黎巍對經(jīng)濟觀察報記者表示，零售信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)化用戶經(jīng)營，是一場決策效率的革命。對于銀行來說，數(shù)字化能力的縱深，不僅決定了銀行是否能夠及時的感知用戶需求，也意味著能否打造數(shù)字化產(chǎn)品，深度滿足用戶需求。某種意義上說，銀行在數(shù)字化上的布局，就是在戰(zhàn)略層面構(gòu)建競爭力護城河，從過去產(chǎn)品、價格和服務(wù)層面的被動競爭，進化到數(shù)據(jù)、場景和生態(tài)層面的主動布局。

銀行希望通過數(shù)字化實現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變、渠道的改變、用戶習(xí)慣的改變和產(chǎn)品的優(yōu)化，在競爭中占據(jù)先機，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在金融科技廣闊市場上，有不同的參與主體。相比傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)服務(wù)商，騰梭科技CEO胡亮表示，包括技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計的理念、服務(wù)的可持續(xù)性層面，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)與傳統(tǒng)IT廠商有很大的不同。

難題尋路

當(dāng)前，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行紛紛開展線上銷售與服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)場景，以擴充客戶群體。在激烈競爭下，銀行零售業(yè)務(wù)如何在確保安全穩(wěn)定的前提下盡快完成數(shù)字化競爭力塑造，成為行業(yè)關(guān)注的熱點。

上述城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負責(zé)人介紹說，對于銀行業(yè)來說，首要的痛點是安全。第二個痛點是團隊和人才。作為三四線城市的城商行，如果想招聘風(fēng)控專家非常難;銀行面臨的第三個痛點在于運營，城商行普遍采取傳統(tǒng)的運營模式，而產(chǎn)品卻帶有互聯(lián)網(wǎng)思維，一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品靠傳統(tǒng)運營模式來一個一個的獲取用戶，其中的矛盾顯而易見。

在騰訊安全金融風(fēng)控技術(shù)總監(jiān)李超看來，很多銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、在搭建風(fēng)控體系時，都要面臨三個主要的痛點。

第一，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式主要是以專家經(jīng)驗為主，以規(guī)則為主。在數(shù)據(jù)化的時候，數(shù)據(jù)維度有比較大的缺失，同時對模型的應(yīng)用有限，很難對風(fēng)險有精準的量化。

第二，風(fēng)控的實時化是金融機構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常大的挑戰(zhàn)。過去傳統(tǒng)的風(fēng)控模式比較老舊，實時響應(yīng)能力普遍不足，很難及時地感知風(fēng)險。

第三，在開展新業(yè)務(wù)時，往往要求在不同業(yè)務(wù)里面構(gòu)建不同的風(fēng)控體系，最后的結(jié)果就是形成了一個個煙囪式建筑的情形，不同的業(yè)務(wù)之間的風(fēng)控系統(tǒng)很難打通，也很難形成統(tǒng)一的以用戶為中心的視角，造成相應(yīng)資源的浪費。

值得注意的是，近年來，包括騰訊在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司在布局風(fēng)控技術(shù)。2018年，騰訊云天御團隊聯(lián)合騰梭公司，針對銀行零售信貸場景推出“星云”一站式數(shù)字化解決方案。其中包括風(fēng)控平臺和業(yè)務(wù)數(shù)字化平臺兩個基礎(chǔ)構(gòu)件，也為銀行提供風(fēng)控咨詢、業(yè)務(wù)顧問、反欺詐、風(fēng)險量化評分等能力。

依托騰訊天御星云零售信貸風(fēng)控平臺，銀行可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建線上貸款全流程風(fēng)險管理體系，提供產(chǎn)品運營、用戶運營、風(fēng)險運營和系統(tǒng)運營四個環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力。銀行既是貸款的發(fā)放主體，也是批貸的最終決策者，負責(zé)構(gòu)建整個業(yè)務(wù)體系和管理，而且保證項目的開展和業(yè)務(wù)落地的運營。

2018年，騰訊和濟寧銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共建風(fēng)控系統(tǒng)，歷時4個月后上線。在前期，系統(tǒng)基于銀行的風(fēng)險偏好進行逐步探索，到2020年開始介入投入渠道，業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)式發(fā)展。以濟寧銀行推出的“濟時雨”信用貸為例，貸款人網(wǎng)上申請后，最快三分鐘就能得到審核結(jié)果，最高額度能達到20萬元。目前該項目已為濟寧銀行搭建了線上和線下的全渠道的獲客途徑交易金額接近100億。

據(jù)記者了解，在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)過程中，騰訊安全與戰(zhàn)略合作方騰梭科技合作，騰訊安全根據(jù)產(chǎn)品定位和風(fēng)險偏好，設(shè)計適合銀行的溫啟動風(fēng)控方案、統(tǒng)籌設(shè)計模型，提供定制止化服務(wù)，主導(dǎo)風(fēng)控方落地;騰梭科技作為戰(zhàn)略合作方主要負責(zé)風(fēng)控方案的建設(shè)和落地，在運營工作中提供數(shù)據(jù)分析和決策方案建議。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加碼

當(dāng)前，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從原來的技術(shù)手段上升為零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要部分。

如果把零售信貸業(yè)務(wù)比喻成一座大樓的話，這里面可能有個人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，那么支撐大樓穩(wěn)固的鋼結(jié)構(gòu)是什么?“一定是中臺，風(fēng)控中臺是數(shù)字零售‘大樓’的鋼結(jié)構(gòu)，因為要貫穿大樓所有的環(huán)節(jié)，是非常基礎(chǔ)的設(shè)施。”李超表示。

風(fēng)控在金融業(yè)務(wù)里面是非常核心的工作，當(dāng)對金融業(yè)務(wù)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時，其重要性又進一步提升。李超表示，銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，第一層就是構(gòu)建銀行的“鋼結(jié)構(gòu)”，在最底層進行風(fēng)控中臺的搭建;第二層是整個業(yè)務(wù)的數(shù)字原生的設(shè)計，進行零售信貸業(yè)務(wù)體系的數(shù)字化建設(shè);在此之上，針對不同業(yè)務(wù)場景和不同的特點進行相應(yīng)業(yè)務(wù)設(shè)計。

據(jù)記者了解，星云零售信貸風(fēng)控解決方案服務(wù)客戶包括中國銀行、光大銀行、濟寧銀行、龍江銀行、江西銀行等，服務(wù)客戶累計放款一千億，累計服務(wù)用戶一千萬家，攔截可疑交易五千萬次。

在與銀行合作的時候，是提供一套標準化的產(chǎn)品，還是要在過程中為銀行“量身定制”?騰訊業(yè)務(wù)安全總經(jīng)理周斌對記者表示，產(chǎn)品在為銀行提供服務(wù)的時候，會把內(nèi)置的經(jīng)驗包括風(fēng)險的模型先內(nèi)置到銀行自身的系統(tǒng)當(dāng)中，再與銀行風(fēng)險的部門一起構(gòu)建風(fēng)險體系。

“但是風(fēng)險體系的建設(shè)不是從0開始，而是基于之前已經(jīng)積累的模型跟算法，然后再根據(jù)不同行業(yè)的特點來構(gòu)建出其所能夠適用的風(fēng)險模塊。”周斌告訴記者，有70%-80%的工作已經(jīng)在內(nèi)置模型里面可以通過溫啟動完成，大概有30%左右的工作需要去跟銀行風(fēng)險控制團隊共同完成。

在周斌看來，這是因為不同的銀行面向的客戶群體、業(yè)務(wù)模式不一，對風(fēng)險偏好不同，而且不同銀行對風(fēng)險的容忍度會根據(jù)業(yè)務(wù)的不同時期動態(tài)調(diào)整。

記者根據(jù)22家上市銀行在財報中披露的數(shù)據(jù)計算，2020年度金融科技/信息科技投入合計人民幣1445.97億元，銀行在科技上的投入持續(xù)擴大。

目前在金融領(lǐng)域上有著大量不同類別的IT服務(wù)商。胡亮表示，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以分成信息化建設(shè)、數(shù)字化建設(shè)、數(shù)字化運營三個階段。在產(chǎn)品層面，傳統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)服務(wù)商本質(zhì)上是在銀行原有的業(yè)務(wù)流程和設(shè)計的基礎(chǔ)上把業(yè)務(wù)流程電子化，完成的是第一階段任務(wù)。

胡亮稱，對于銀行來說，一套完整的數(shù)字化系統(tǒng)設(shè)計上線后，要根據(jù)實際業(yè)務(wù)的運營情況不斷迭代更新，讓轉(zhuǎn)化率更高，讓用戶用起來更方便，從而持續(xù)不斷的拓展客群。而新型數(shù)字化服務(wù)商為銀行提供的是產(chǎn)品設(shè)計的理念，以及提供持續(xù)迭代服務(wù)，能夠更好的完成第二階段乃至第三階段的任務(wù)。

銀行業(yè)是否到了IT系統(tǒng)升級換代的節(jié)點?對此，胡亮認為，當(dāng)前銀行正在進入全面數(shù)字化的新階段。這個數(shù)字化不是簡單的IT系統(tǒng)升級，而是建立數(shù)字驅(qū)動的經(jīng)營、業(yè)務(wù)理念。之前的IT系統(tǒng)更多扮演助手的角色，幫助銀行提升效率、降低成本、控制風(fēng)險;而當(dāng)前的數(shù)字化能力更大的價值在于為銀行找到驅(qū)動業(yè)務(wù)的動力和手段，建立面向數(shù)字化的新組織架構(gòu)、建立數(shù)字化人才管理的新模式。

對于銀行業(yè)數(shù)字化的未來趨勢，胡亮表示，銀行數(shù)字化將會持續(xù)較長的周期，可能要用5-10年才能完成。不同類型、不同規(guī)模的銀行處于數(shù)字化的不同階段，大型的銀行走的更靠前，大多數(shù)的城農(nóng)商行還在數(shù)字化起步階段，規(guī)模更小的農(nóng)商行還在理念轉(zhuǎn)變的過程中。不過，從行業(yè)層面來看，目前銀行的數(shù)字化建設(shè)已經(jīng)有了比較明顯的進展。(記者 胡艷明)

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