5月上旬,國家金融監(jiān)管總局圍繞銀行業(yè)保險業(yè)如何做好“五篇大文章”給出指導意見,其中提到,要“聚焦現(xiàn)實需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展”。隨著老齡化程度加深、進程加快,居民養(yǎng)老需求日益豐富、多元。助力“老有所依、老有所養(yǎng)”,考驗著金融機構方方面面的能力。
在養(yǎng)老金融探索方面,20年前就有所布局的中國平安是業(yè)內(nèi)一個重要參考樣本。2023年,中國平安“綜合金融+醫(yī)療健康”戰(zhàn)略進一步升級為“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”,受到市場關注。在這一戰(zhàn)略中,平安人壽扮演了重要角色。近日,平安人壽董事長楊錚攜相關管理層成員接受了第一財經(jīng)專訪,分享了當下養(yǎng)老金融的痛點難點和實踐突破。楊錚表示,國內(nèi)養(yǎng)老金融仍存在著產(chǎn)品供給不足、服務能力不夠、服務標準有待完善三大短板。聚焦上述三個維度,平安人壽在持續(xù)豐富產(chǎn)品供給的同時,持續(xù)探索“保險+居家養(yǎng)老”“保險+高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)”,用制定標準、集中采購、監(jiān)督服務的模式構建養(yǎng)老服務生態(tài),用專業(yè)讓老年人更幸福。
構建覆蓋全養(yǎng)老周期的產(chǎn)品體系,豐富產(chǎn)品供給
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù),截至2023年末,我國60歲及以上人口超2.9億,占全國人口的21.1%,其中65歲及以上人口超2.1億,占全國人口的15.4%。
“我們看到了人口老齡化的進程,更要正視養(yǎng)老金融服務中的痛點。”楊錚認為,從數(shù)據(jù)和消費者體感來看,當前養(yǎng)老服務還存在很多不足,包括金融產(chǎn)品匱乏,服務能力不夠、標準散亂等,這些正是未來要突破的方向。
在平安集團內(nèi)部,綜合金融和醫(yī)療養(yǎng)老是互相融合、互相賦能、協(xié)同推進的關系。如何在堅守金融主業(yè)、發(fā)揮保險保障優(yōu)勢的同時,依托平安集團醫(yī)療健康生態(tài)圈做好醫(yī)療養(yǎng)老服務,構筑多層次“保險+服務”養(yǎng)老生態(tài),是平安人壽發(fā)力的重要方向。
產(chǎn)品依然是解決問題的關鍵抓手,也是承擔養(yǎng)老支付功能的重要依托。在楊錚看來,在金融監(jiān)管總局的最新指導意見下,包括平安人壽在內(nèi)的壽險公司,在金融產(chǎn)品設計上還有很大的改造和豐富空間,未來要繼續(xù)加大保險產(chǎn)品的供給力度。
客戶群體的特點影響著養(yǎng)老金融業(yè)務的方向和空間。以平安人壽為例,目前該公司擁有超過1000萬名老年客戶,而且大部分屬于中高凈值以上,他們對養(yǎng)老有著更加多元化的需求。這為平安人壽構建“產(chǎn)品+服務”的差異化優(yōu)勢提供了更大可能。
據(jù)介紹,平安人壽的產(chǎn)品策略圍繞三個大方向,即強財富、擴養(yǎng)老、拓保障。順應市場趨勢和客戶需求變化,這種覆蓋全養(yǎng)老周期的產(chǎn)品體系,在強化養(yǎng)老第三支柱方面的作用進一步凸顯。
具體到產(chǎn)品設計考量,平安人壽對養(yǎng)老產(chǎn)品進行適老化改造,優(yōu)化養(yǎng)老年金產(chǎn)品形態(tài),有針對性地開發(fā)養(yǎng)老版年金產(chǎn)品,匹配社會人口結構變化趨勢,進一步將高齡人群納入被保人,為客戶提供更因“人”制宜的養(yǎng)老資金解決方案。據(jù)了解,目前平安人壽部分財富、養(yǎng)老類保險產(chǎn)品的投保年齡最高可到80歲,部分年金產(chǎn)品的領取年齡和領取期間也更加靈活。
對于這類產(chǎn)品體系在觸達老齡客戶需求方面的效果,平安人壽給出了一組數(shù)據(jù):最近3年,平安人壽財富類、養(yǎng)老類產(chǎn)品的新單客戶中,55歲及以上的老齡客戶占比達20%,對應保費占比超三成。
另外,在重疾險、護理險等方面,平安人壽也做了很多探索。數(shù)據(jù)顯示,平安人壽存量有效重疾保單件數(shù)達6000萬件,總保額超8萬億。在護理險方面,自2017年率先推出護理險以來,平安人壽對產(chǎn)品進行了多次迭代升級,并在近期響應稅優(yōu)健康險惠民政策,全新推出了稅優(yōu)護理險產(chǎn)品,為客戶提供更豐富的保險保障,并讓相關稅優(yōu)政策惠及更多人民群眾。
深耕居家養(yǎng)老領域,推動行業(yè)服務標準建設
在養(yǎng)老方式的選擇上,居家養(yǎng)老仍然是國內(nèi)老齡人口的首選,相比社區(qū)養(yǎng)老和機構養(yǎng)老占有絕對比例。早在2011年,民政部曾發(fā)布《社會養(yǎng)老服務體系建設“十二五”規(guī)劃》,為我國養(yǎng)老體系建設提供了以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的“9073”的引導方針。
楊錚表示,也是在此背景下,為了滿足客戶需求,平安自2021年就開始規(guī)劃建設居家養(yǎng)老服務體系。
據(jù)楊錚介紹,平安于2022年正式推出居家養(yǎng)老品牌“平安管家”,可提供集“智能管家、生活管家、醫(yī)生管家”于一體的養(yǎng)老管家服務,通過養(yǎng)老管家?guī)椭先艘徽臼綄印搬t(yī)、食、住、行、財,康、養(yǎng)、樂、護、安”10大服務場景,并建立了全方位的服務監(jiān)督體系,“老人有需求的時候,管家能夠隨時響應,相當于老人多了一個24小時陪伴的子女?！蹦壳胺找呀?jīng)覆蓋全國60多個城市,累計超10萬客戶獲得服務資格。
他進一步指出,目前國內(nèi)居家養(yǎng)老服務還處在起步階段,當前依然存在服務供給分散、服務標準不一但需求比較集中(尤其是醫(yī)、住、樂、護等領域)等現(xiàn)狀。對此,已在平臺建設、客戶服務等方面積累了一定經(jīng)驗的中國平安,也正在輸出行業(yè)標準方面持續(xù)發(fā)力。
例如,平安攜手產(chǎn)學研各界合作伙伴,聚焦康復護理、居家環(huán)境安全、社交文娛、醫(yī)療健康等領域,創(chuàng)新打造出一套四聯(lián)體的模式,當前已發(fā)布“護聯(lián)體”和“住聯(lián)體”,還將陸續(xù)發(fā)布“樂聯(lián)體”、“醫(yī)聯(lián)體”,與伙伴聯(lián)盟共建居家養(yǎng)老服務標準與生態(tài)。
又如,近日,經(jīng)中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會批準,平安人壽參與牽頭起草的《居家養(yǎng)老遠程管家服務指南》、《居家養(yǎng)老服務平臺基本功能要求》兩項團體標準正式發(fā)布。前者明確了居家養(yǎng)老遠程管家服務的基本原則、人員要求、服務內(nèi)容及要求、服務流程等,后者則規(guī)定了居家養(yǎng)老服務平臺的術語和定義、開發(fā)要求、基本功能、運行管理等。兩項標準的發(fā)布實施,有利于提高社會對居家養(yǎng)老服務的認可度,提升行業(yè)服務水平及競爭力,對促進居家養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。
創(chuàng)新打造高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū),滿足多元享老需求
此外,在康養(yǎng)社區(qū)服務方面,針對客戶的高品質(zhì)養(yǎng)老需求,平安借鑒海外經(jīng)驗推出了CCRC模式,即“持續(xù)照料退休社區(qū)”,滿足長者長周期、多層次的康養(yǎng)需求。楊錚表示,平安的康養(yǎng)社區(qū)有兩大特點。一是城芯布局、品質(zhì)享老。在選址上,項目布局核心城市的核心區(qū)域,能夠更好滿足客戶多元的品質(zhì)享老需求,讓“養(yǎng)老”變成“享老”。二是高標準運營、高品質(zhì)服務。平安結合中國本土的實際情況,同時借鑒全球經(jīng)驗,中西結合,博采眾長,提升運營和服務能力,打造高標準,確保服務品質(zhì)。
據(jù)楊錚介紹,目前這一模式的高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)已經(jīng)覆蓋深圳、上海、杭州等核心城市,相關項目正在有序建設中。
從上述探索實踐來看,相關服務對產(chǎn)業(yè)鏈資源有著較大考驗,需要內(nèi)外部資源的高度協(xié)同。楊錚介紹說,平安集團的科技和醫(yī)療優(yōu)勢為相關創(chuàng)新提供了重要支撐,尤其是在醫(yī)療領域,北大醫(yī)療的整合納入較為關鍵。目前,平安已打造“到店、到線、到家”的服務網(wǎng)絡,代表支付方、整合供應方,向客戶提供“省心、省時、又省錢”的醫(yī)療養(yǎng)老服務。
從財報數(shù)據(jù)來看,截至去年末,中國平安通過整合供應方,已實現(xiàn)國內(nèi)百強醫(yī)院和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋,內(nèi)外部醫(yī)生團隊約5萬人,合作藥店數(shù)達23萬家。2023年享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務權益的客戶覆蓋壽險新業(yè)務價值占比超過了73%。
做好養(yǎng)老金融服務是項長期工作。楊錚舉例說,在居家養(yǎng)老方面,專業(yè)人才和資金儲備、生態(tài)建設、大眾認知等方面都需要市場主體持續(xù)投入;康養(yǎng)社區(qū)服務方面,也呼喚更多利好政策支持養(yǎng)老社區(qū)的落地建設,補齊各方面短板還需要市場及監(jiān)管部門共同努力。
記者留意到,今年是中國平安“三省”推廣年,在平安三十六周年司慶日上,平安集團董事長馬明哲攜管理層成員,啟動了“三省”推廣計劃。 中國平安聯(lián)席CEO郭曉濤向全集團發(fā)起“三省”倡議,要求聆聽客戶需求,著力推進行業(yè)有革新、客戶有感知的尖刀服務,讓更多客戶獲得真正的“省心、省時、又省錢”的服務體驗。 對此,楊錚表示,平安人壽將從金融為民的初心出發(fā),做好本職工作,持續(xù)寫好養(yǎng)老金融篇章,加快補足短板,用專業(yè)的產(chǎn)品和服務,讓老年人的生活更美好、更有獲得感。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
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