為貫徹落實廣東省委書記李希和潮州市委書記李雅林在《銀行業(yè)高質(zhì)量支持地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對策研究——以潮州單叢茶產(chǎn)業(yè)為例》上的批示精神，潮州農(nóng)商銀行按照“學史力行”要求，赴潮安區(qū)鳳凰鎮(zhèn)開展為期一周的蹲點調(diào)研。調(diào)研旨在堅持問題導向，進一步摸清鳳凰鎮(zhèn)單叢茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況及金融服務需求，以點帶面，從金融供給側維度探索潮州農(nóng)商銀行“鄉(xiāng)村金融”模式助力潮州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效路徑，提出了強底板、優(yōu)長板、補短板的對策建議。在本次調(diào)研過程中，該行與6家企業(yè)達成業(yè)務合作意向，推動鳳凰支行整村授信44個村，授信金額8210萬元，增加經(jīng)濟聯(lián)合社新開戶15個，增加貸款1639萬元，一定程度上實現(xiàn)了“學史力行”的預期目標。目前，潮州農(nóng)商銀行已在全市224個村完成整村授信13.28億元，調(diào)研活動起到以點帶面、全面開花的效應。
一、鳳凰鎮(zhèn)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展及金融服務的基本情況
(一)茶產(chǎn)業(yè)：“金葉子”與“驅(qū)動器”
鳳凰鎮(zhèn)是中國單叢茶之鄉(xiāng)，以地理環(huán)境特殊、種植方法精細、制作工藝獨特的鳳凰單叢茶品牌“茗”聞天下，擁有“中國優(yōu)秀茶葉區(qū)域公用品牌”“全國十大魅力茶鄉(xiāng)”“中國美麗茶園”等茶產(chǎn)業(yè)名片，2016年入選“中國重要農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)——潮安鳳凰單叢茶文化系統(tǒng)”。2020年，該鎮(zhèn)單叢茶種植面積7萬畝，產(chǎn)量0.5萬噸，總產(chǎn)值6.37億元(第一產(chǎn)業(yè)口徑)、占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值90%，國家高山耐寒單叢茶種植標準化示范區(qū)、鳳凰單叢茶省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等項目啟動落地。作為區(qū)域面積227.06平方公里，擁有29個行政村(社區(qū))、1.1萬戶、4.4萬人的山區(qū)鎮(zhèn)，從事茶產(chǎn)業(yè)種植、加工、生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營的人數(shù)達3.08萬人，茶葉企業(yè)80多家(上規(guī)模企業(yè)2家)，茶葉專業(yè)合作社50多個，QS認證企業(yè)8家，注冊商標35個，茶葉銷售門市6000多家，單叢茶遠銷全國各地及世界60多個國家和地區(qū)。調(diào)研組在走訪中了解到，目前茶農(nóng)人均年可支配收入達到3萬元以上，單叢茶已成為山區(qū)人民致富奔小康的“金葉子”，茶產(chǎn)業(yè)也成為鄉(xiāng)村振興的“驅(qū)動器”。
(二)茶文旅：一核兩產(chǎn)業(yè)三谷四板塊
在茶產(chǎn)業(yè)的帶動下，鳳凰鎮(zhèn)圍繞鄉(xiāng)村振興提出“一核兩產(chǎn)業(yè)三谷四板塊”的發(fā)展思路。其中“一核”為鎮(zhèn)區(qū)打造,“兩產(chǎn)業(yè)”為鳳凰單叢茶產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè),“三谷”為鳳凰谷、茶櫻谷和鳳溪谷文旅項目,“四板塊”為茶文化、飲食文化、紅色文化和畬族文化。
據(jù)鎮(zhèn)委書記陳銳生、鎮(zhèn)長蔡樹豐介紹，該鎮(zhèn)的環(huán)保、水電、通信等基礎設施逐步完善，四通八達的交通體系初步建成，省茶旅特色小鎮(zhèn)、省旅游風情小鎮(zhèn)建設如期推進，例如水坑村獲評第一批“國家森林鄉(xiāng)村”，東興村被評為第二批“廣東省文化和旅游特色村”，棋盤村入選第二批“潮州市文化和旅游特色村”，“茶旅生態(tài)旅游精品線路”獲評廣東省美麗鄉(xiāng)村精品線路，“以茶帶旅、以旅興茶”特色發(fā)展充滿活力。據(jù)某文旅項目負責人、回鄉(xiāng)投資企業(yè)家魏先生介紹，鳳凰單叢茶博物館作為茶文旅體系的子項目，未來將發(fā)揮傳播茶文化的窗口作用，借助特色文旅帶動茶體驗、茶餐飲、茶休閑等行業(yè)的發(fā)展和蜂蜜、酒等其他特產(chǎn)的銷售。數(shù)據(jù)顯示，潮州市旅游人數(shù)與茶葉產(chǎn)量增長具有趨同性，把茶文旅作為特色項目融入全市文旅集群體系，實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與茶文旅的有機融合互促，發(fā)展空間可期。
(三)茶金融：需求端呈現(xiàn)多樣化，供給端主動對接
根據(jù)實地走訪和問卷調(diào)查調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，鳳凰鎮(zhèn)金融需求呈現(xiàn)多樣化特征，市場潛力較大。
一是季節(jié)性需求。調(diào)查問卷顯示，39%的受訪者有季節(jié)性資金需求，貸款期限在3～5年的占43%、1～3年的占36%，貸款額度在50萬元～300萬元的占31%、10萬元～50萬元的占41%，主要為采茶季節(jié)短期勞務費用、茶商收茶囤茶周轉等資金需求。二是擴張性需求。據(jù)東嘗、虎頭、大庵等村的村民反映，鳳凰鎮(zhèn)的茶農(nóng)自身制茶，擴大生產(chǎn)規(guī)模、制茶設備采購更新等需要資金支持，一般設備價格在1萬元～20萬元之間不等，亦農(nóng)亦商的農(nóng)戶制茶采購更新設備更為頻繁。三是創(chuàng)業(yè)性需求。隨著“鴨屎香”等網(wǎng)紅鳳凰單叢茶在全國熱銷，一些外出務商務工、高校畢業(yè)的青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)從事茶生意帶來金融需求。據(jù)從北京回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“80后”陳先生介紹，北方人習慣喝茉莉花茶，鳳凰單叢茶的自然香味接近茉莉花茶而優(yōu)于茉莉花茶，在我國北方地區(qū)深受歡迎，山東、陜西等省市的大中城市尤為熱銷，成為待客和送禮的佳品，市場大有可為。他正是看準這一商機，在布好北方市場的銷售渠道后回鄉(xiāng)組織貨源，平常囤貨的資金缺口在100萬元～200萬元之間。另據(jù)了解，以鳳凰單叢“鴨屎香”為原料的檸檬茶、奶茶在廣州銷售量火爆，目前正成為飲品市場的“新寵”。四是產(chǎn)業(yè)園需求。以某茶莊公司、某茶業(yè)公司等為代表的茶葉龍頭企業(yè)進園落地，企業(yè)本身及其上下游均有配套資金需求。目前，某茶莊公司在鳳溪的生產(chǎn)基地即將竣工，其他入園企業(yè)也逐步到位，企業(yè)及其上下游客戶具有資金需求。某茶業(yè)公司作為產(chǎn)業(yè)扶貧帶頭人、非遺傳承人，擴大生產(chǎn)規(guī)模需要配套資金跟進。五是茶文旅需求。“茶旅走廊”等文旅項目將激活基礎設施建設、配套行業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟聯(lián)動，資金需求量將逐步顯現(xiàn)。文旅“三谷”之一的某文旅項目負責人魏先生和另外五位“70后”投資人從廣州來到鳳凰鎮(zhèn)，投入資金1億多元種單叢茶、搞茶文旅，商機是一個方面，弘揚鳳凰單叢茶文化、傾注茶業(yè)興鄉(xiāng)之情是他的根本出發(fā)點。他堅信，一分耕耘一分收獲，他們的艱辛付出不會白費，“鳳凰騰飛之夢”一定能實現(xiàn)。六是消費性需求。走訪中了解到，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快茶農(nóng)茶商財富積累，他們在子女教育以及購房、買車、娛樂等領域具有消費升級訴求，消費金融產(chǎn)品需求同步增加。
從供給端看，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》2021年6月1日實施后，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合出臺的《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》將為金融服務鄉(xiāng)村振興提供政策指引。以潮州農(nóng)商銀行為例，為更好服務鳳凰鎮(zhèn)茶產(chǎn)業(yè)對周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，該行在今年初將鳳凰支行升格為一級支行，打造以“茶金融”為主業(yè)的特色銀行，業(yè)務覆蓋鳳凰、歸湖、文祠三鎮(zhèn)，從組織架構上率先契合茶金融發(fā)展需要。截至2021年5月末，潮州農(nóng)商銀行鳳凰支行發(fā)放該鎮(zhèn)的貸款余額6300多萬元，占當?shù)厥袌龇蓊~53%，向5個村整村授信3800萬元，服務方案、商業(yè)模式、建檔立卡、產(chǎn)品優(yōu)化、對接鄉(xiāng)村服務官等工作正加緊有序推進。了解到該鎮(zhèn)茶農(nóng)的茶樹多為先輩墾荒流傳下來的遺產(chǎn)，無法辦理林權確權辦證及土地承包手續(xù)，抵質(zhì)押貸款存在瓶頸，調(diào)研組協(xié)調(diào)相關職能部門著手研究茶樹保險受償權抵押、小額貸款茶成品質(zhì)押等產(chǎn)品的可行性。此外，村鎮(zhèn)銀行加大了小額貸款的營銷力度，國有大型銀行加速下沉，5月末，村鎮(zhèn)銀行貸款占當?shù)厥袌龇蓊~17%，國有大型銀行貸款占當?shù)厥袌龇菡碱~30%。
二、調(diào)研體會
一周的蹲點調(diào)研，調(diào)研組收獲頗豐，主要有三點感受。
一是調(diào)研是做好鄉(xiāng)村振興的前提和基礎。調(diào)查研究是做好各項工作的基本功。農(nóng)商銀行肩負著支持鄉(xiāng)村振興、助力城鄉(xiāng)共同富裕的使命，只有身子蹲下去、業(yè)務沉下去，走村串戶深入田間地頭、車間店頭，才能了解農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)企的真實需求，才能匹配貼心、接地氣的產(chǎn)品服務，才能最大限度發(fā)揮普惠金融的作用。
二是只有大膽創(chuàng)新才能精準服務鄉(xiāng)村振興。市委、市政府對鄉(xiāng)村振興工作高度重視，隨著各項工作的有力推進，“三農(nóng)”對金融服務提出更高的要求。潮州農(nóng)商銀行只有站在服務國家戰(zhàn)略的高度助力鄉(xiāng)村振興，勇于大膽創(chuàng)新，才能適應新形勢、新市場的要求，才能破解難題、解決問題，才能當好農(nóng)村金融主力軍。
三是完善鄉(xiāng)村金融“點線面體”模式服務鄉(xiāng)村振興。走特色發(fā)展道路，既是鄉(xiāng)村振興的要求之一，也是潮州農(nóng)商銀行立足市場之本。本次調(diào)研通過“特色銀行”與“特色產(chǎn)業(yè)”的有效對接，為潮州農(nóng)商銀行與“三農(nóng)”實現(xiàn)互利雙贏、互惠互促提供了清晰的發(fā)展思路，為進一步完善“點線面體”模式服務鄉(xiāng)村振興提供了豐富素材。
基于以上認識，潮州農(nóng)商銀行服務鄉(xiāng)村振興及支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，適宜采取“鄉(xiāng)村金融”擴張戰(zhàn)略，包括但不限于調(diào)整服務特色農(nóng)業(yè)的子戰(zhàn)略，整合優(yōu)化策略戰(zhàn)術、網(wǎng)點布局，深耕整村授信、一家親、好易貸等拳頭產(chǎn)品，量身定制特色農(nóng)業(yè)專屬產(chǎn)品，加快推進線上線下業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，建立科學高效風控模型，提升業(yè)務管理扁平化水平，配套與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的金融管理機制，等等。
為實現(xiàn)“打造服務潮農(nóng)潮商、專注潮汕特色的精品銀行”發(fā)展目標，潮州農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略上宜把握以下三點原則。
一是堅持黨的領導，提高政治站位。全面加強黨的領導和黨的建設，以政治站位引領市場定位，以黨建引領業(yè)務發(fā)展，打造“勇立潮頭”黨建品牌，積極創(chuàng)新“黨建+支農(nóng)支小+三個融合”模式，加強理論學思踐悟，全面推動全行經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展邁上新臺階。
二是堅持支農(nóng)支小，強化責任擔當。支農(nóng)支小是黨和政府賦予農(nóng)商銀行的歷史使命，必須堅持支農(nóng)支小戰(zhàn)略方向不動搖，優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，深耕“三農(nóng)”、細作小微，回歸本源、振興縣域，爭當普惠金融“排頭兵”，持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務水平。
三是堅持以系統(tǒng)的金融思維服務鄉(xiāng)村振興。系統(tǒng)性整合現(xiàn)有資源，主動契合潮州市鄉(xiāng)村振興的全景圖、路線圖，適應金融市場、客戶需求、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、消費場景等外部環(huán)境的變化，加強內(nèi)部管理，探索創(chuàng)新模式，優(yōu)化創(chuàng)新機制，推動業(yè)務模式轉型與產(chǎn)品服務創(chuàng)新，打造一系列特色業(yè)務，樹立區(qū)域特色品牌，激發(fā)內(nèi)生動力和發(fā)展活力，實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
基于上述調(diào)研和思考，調(diào)研組提出以下三點建議。
一是整體推進財政金融服務基礎設施建設。配套完善“政銀保”融資模式，發(fā)揮“三農(nóng)”信貸風險補償基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資擔保機制等財政項目的放大效應，推進農(nóng)村地區(qū)的信用建設，加大農(nóng)業(yè)園區(qū)財政補貼力度等。
二是整合打造涉農(nóng)資金池并傾斜支持落后地區(qū)。發(fā)揮“潮農(nóng)投”的資金融通撬動作用，以盈利性龍頭項目為榜樣帶動集群發(fā)展，并以此為基礎爭取省政府支持，形成全省涉農(nóng)資金池并傾斜支持落后地區(qū)。加大“文旅投”對農(nóng)村文旅產(chǎn)業(yè)的投入比例。
三是整合金融資源。加大農(nóng)村金融資源的整合力度，在推行鄉(xiāng)村振興主辦銀行制度的同時，發(fā)揮農(nóng)商銀行的農(nóng)村金融主力軍作用，形成農(nóng)商銀行主攻支農(nóng)支小、國有大行專注大型項目、農(nóng)發(fā)銀行融通政策性資金的農(nóng)村金融格局，避免既定市場規(guī)模下的惡性競爭。探索重大項目銀團貸款的模式，最大限度發(fā)揮資金規(guī)模效應。
圍繞支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，潮州農(nóng)商銀行未來將持續(xù)強底板、優(yōu)長板、補短板，通過打造專業(yè)盡職團隊、加強特色支行服務、做優(yōu)產(chǎn)品和流程、促進線上線下聯(lián)動等舉措，更好地滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉型中的各類金融服務需求，固牢在縣域地區(qū)的業(yè)務優(yōu)勢。
(潮州農(nóng)商銀行支持特色農(nóng)業(yè)調(diào)研組：杜文 陳永冬 方梓淼 李頌 陳禮鈿 曾馳 陽坤林)
關鍵詞：
鳳凰鎮(zhèn)
金融需求
多樣化特征
市場潛力
