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新京報訊 (記者宓迪)存款保險基金管理公司來了。5月29日，記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，存款保險基金管理有限責(zé)任公司(簡稱存款保險基金公司)成立于今年5月24日。股東及出資詳細(xì)信息一欄顯示，該公司股東為中國人民銀行，注冊資本為100億。

2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標(biāo)志著我國存款保險制度正式建立。

今年2月，央行召開的2019年金融穩(wěn)定工作會議提及，扎實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。

如今存款保險基金管理有限責(zé)任公司設(shè)立，蘇寧金融研究院特約研究員江瀚對記者說，存款保險制度推出已經(jīng)有一段時間了，為了貫徹落實存款保險制度，并且建立健全這種保險機制，推出這樣一個政策，成立專門的機構(gòu)來管理存款保險基金，對于推動整個市場特別是銀行業(yè)市場的發(fā)展，將有很好的作用。

該公司的經(jīng)營范圍有：進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資;依法管理存款保險基金有關(guān)資產(chǎn);直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn);依法辦理存款保險有關(guān)業(yè)務(wù);資產(chǎn)評估;國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

根據(jù)工商資料，黃曉龍為存款保險基金管理有限責(zé)任公司的法定代表人，同時他還是執(zhí)行董事、經(jīng)理，監(jiān)事為歐陽昌明。

公開資料顯示，黃曉龍畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。其主要研究領(lǐng)域為宏觀經(jīng)濟(jì)分析與貨幣政策、金融穩(wěn)定、存款保險。1997年后，先后在人民銀行研究局、貨幣政策司、貨幣政策委員會、金融穩(wěn)定局等部門工作。

據(jù)中國政府網(wǎng)，2015年4月3日，黃曉龍以人民銀行金融穩(wěn)定局副局長的身份解讀《存款保險條例》(簡稱《條例》)。當(dāng)時，黃曉龍指出，建立存款保險制度做的是加法，對現(xiàn)有的金融安全網(wǎng)是一個改善和加強，可以進(jìn)一步提升銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

江瀚指出，由人民銀行獨資設(shè)立存款保險基金的專門管理機構(gòu)，是推動商業(yè)銀行的良性可持續(xù)發(fā)展和進(jìn)一步推動商業(yè)銀行市場化、推動中國金融更加開放的一個非常有力的舉措，代表的是整個中國金融體系的一個全面可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)步。

他解釋說，對于一個市場經(jīng)濟(jì)體系而言，不僅有進(jìn)入機制，也需要有退出機制，而建立一個比較好的存款保險基金體系，無疑是對這種退出機制的有效的完善。

1 什么是存款保險?

簡單來說，存款保險可以理解為，通過立法的形式，設(shè)立專門基金，個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定及時償付。

存款保險并不是新鮮事物。2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標(biāo)志著我國存款保險制度正式建立。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年左右，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

簡單來說，存款保險就是通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付，保障存款人權(quán)益。

根據(jù)《條例》，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等。被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

《條例》顯示，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》表示，《存款保險條例》明確賦予我國存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置的法定職責(zé)。存款保險制度實施方案也明確，存款保險不是單純的出納或“付款箱”，按照“權(quán)責(zé)對等、激勵相容”的市場化原則，由存款保險依法辦理對有問題投保機構(gòu)接管或撤銷清算的相關(guān)事項。

2 存款保險能保障什么?

50萬元保護(hù)限額。截至2018年末，全國4017家銀行業(yè)金融機構(gòu)投保。

在存款保險制度下，存款人并不需要交保費。存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。

存款保險制度進(jìn)一步完善，對儲戶來說意味什么?今年3月，央行金融穩(wěn)定局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。存款保險對存款人的全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定運行。銀行業(yè)存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款占比穩(wěn)中有升。

50萬元的限額會不會提高?2015年，央行方面曾經(jīng)解釋，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

記者留意到，《條例》表示，中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

按照《條例》規(guī)定，投保機構(gòu)每6個月交納一次保費。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

公開資料顯示，存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險基金的安全，《條例》規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

專家也指出，在對存款大可放心的同時，也要留意，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)明確打破剛兌，投資者需要擦亮眼睛，明確投資產(chǎn)品的屬性。

3 金融風(fēng)險處置動真格?

或?qū)⒃诮庸馨蹄y行中發(fā)揮作用。

2015年，央行前行長周小川曾在接受媒體采訪時表示，若保費設(shè)計合理，(存款保險基金)運轉(zhuǎn)一段時間以后，就會有一定的積累，屆時等條件成熟，就可以平穩(wěn)過渡到獨立機構(gòu)了。

央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》中表示，《存款保險條例》明確賦予我國存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置的法定職責(zé)。

今年5月24日，存款保險基金公司成立。記者留意到，存款保險基金公司成立的同一天，央行公告表示包商銀行被接管。

5月24日，央行公告稱，包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，人民銀行、銀保監(jiān)會會同有關(guān)方面于2019年5月24日依法聯(lián)合接管包商銀行，接管期限為一年。值得留意的是，央行公告同時表示，人民銀行、銀保監(jiān)會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化。

5月26日，央行公告指出，包商銀行因為出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險被接管。接管后，包商銀行事實上獲得了國家信用，儲蓄存款本息得到了全額保障，企業(yè)存款也得到了充分保障。從最近兩天的情況看，包商銀行各地網(wǎng)點資金充裕，儲戶存取款自由，秩序井然。

今年兩會期間，部分央行系統(tǒng)內(nèi)的代表委員也就此發(fā)表了自己的看法。央行廣州分行行長白鶴祥指出，2015年出臺的《存款保險條例》雖賦予了存款保險基金管理機構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置職能，但卻未明確風(fēng)險處置的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)以及存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任金融機構(gòu)接管和清算組織的職能，制約了存款保險基金管理機構(gòu)的風(fēng)險處置能力。

他表示，有必要在修訂《存款保險條例》的基礎(chǔ)上制定《存款保險法》，明確金融機構(gòu)風(fēng)險處置的職責(zé)分工，制定客觀可行的處置標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建市場化、法治化的有序處置機制，以實現(xiàn)保護(hù)公眾利益、維護(hù)金融穩(wěn)定、防范道德風(fēng)險、促進(jìn)市場出清及最小化處置成本的目標(biāo)。(宓迪)

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