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一家社區(qū)銀行門口的利率招牌。

近年來，銀行存款利率總體呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。問題來了，當(dāng)下低利率時(shí)期，如何投資理財(cái)才能獲取收益？閑錢到底投向哪里？島城銀行理財(cái)師和券商投資顧問建議市民關(guān)注大額存單、債券基金、黃金類指數(shù)基金等品種。

(相關(guān)資料圖)

投向? 大額存單利率相對(duì)高一點(diǎn)

所謂閑錢，就是可以久置不用的資金，特點(diǎn)是能一直存儲(chǔ)，比如三年定存到期后依舊存款。對(duì)于大多數(shù)市民而言，家里的閑錢主要是存入銀行，畢竟保本吃利息較為安全放心，基本上不用擔(dān)心虧損風(fēng)險(xiǎn)。不過，隨著近年來銀行存款利率持續(xù)走低，大家獲得的儲(chǔ)蓄利息同步在減少。

記者近日走訪一家社區(qū)銀行，門口擺著一塊標(biāo)明“定期存款利率3．2％－3．3％”的招牌很顯眼。經(jīng)過咨詢銀行工作人員得知，3．2％這樣的利率是3年期限的大額存單，20萬元起步。記者又查詢了幾家銀行APP，發(fā)現(xiàn)定期存款方面，1年期利率為1．9％左右，2年期利率為2．4％左右，3年期利率為3％左右，5年期為3．05％左右。大額存單方面，1年期、2年期和3年期的利率分別是2．0％、2．5％、3．1％左右，不過多數(shù)存單需要投入20萬元資金以上才行。記者去年4月初曾探訪過大額存單銷量情況，當(dāng)時(shí)最搶手的3年期大額存單利率為3．5％左右。

浦發(fā)銀行一家支行理財(cái)師王經(jīng)理表示，定期存款（含大額存單）、國債的特點(diǎn)是安全性較高，保本無風(fēng)險(xiǎn)，期限越長的收益相對(duì)越高，建議市民把閑錢投向期限較長（比如3年期）的大額存單。此外，還可投資一些成熟保險(xiǎn)公司的長期產(chǎn)品，收益相對(duì)較高，比如近期賣得不錯(cuò)的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品等，但簽合同時(shí)請(qǐng)務(wù)必看明白各項(xiàng)條款內(nèi)容。

投向? 債券基金可長期持有

除了銀行存款之外，低風(fēng)險(xiǎn)投向品種還有貨幣基金、債券基金及券商收益憑證等。

中泰證券青島香港中路營業(yè)部首席投顧李艷表示，貨幣基金主要投資短期政府債券等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，收益率相對(duì)較低但安全性更高。貨幣基金既可以通過銀行、券商、支付寶等平臺(tái)場外購買，也可通過證券賬戶場內(nèi)購買，部分貨幣基金ETF還支持T＋0交易。收益憑證是證券公司以自身信用發(fā)行的，約定本金和收益的償付與特定標(biāo)的相關(guān)聯(lián)的有價(jià)證券，包括固定收益憑證和浮動(dòng)收益憑證。

對(duì)于本金安全度要求非常高的市民，李艷建議選擇低風(fēng)險(xiǎn)類（R1）產(chǎn)品，比如券商收益憑證和凈值型的同業(yè)存單基金；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞口能適當(dāng)放開一些的投資者，可以考慮中低風(fēng)險(xiǎn)類（R2）產(chǎn)品，比如純債基金，它由兩部分收益來源組成，一部分是債券市場的波動(dòng)差價(jià)，一部分則是債券本身的固定票息。如果遇到債券市場階段性向下波動(dòng)，而票息恰好覆蓋不了，那么可能出現(xiàn)短期的市值回撤，反之遇到債市向上波動(dòng)，加上票息，那么可能短期會(huì)有較好的收益。作為債券基金投資者，建議盡可能持有的時(shí)間長一點(diǎn)，來讓債券市場波動(dòng)盡可能地自我抵消，只要持有時(shí)間足夠長，純債型基金最終的收益還是票息。

投向? 黃金投資回報(bào)周期較長

近兩年國際金價(jià)高位震蕩，表現(xiàn)較強(qiáng)處于牛市狀態(tài)。自今年3月份以來，國際金價(jià)持續(xù)上漲，3月末COMEX黃金突破2000美元／盎司；4月13日，COMEX金價(jià)一度攀升至2063．4美元／盎司，創(chuàng)2022年3月9日以來的新高，距離去年3月8日盤中的2078．8美元／盎司歷史高點(diǎn)僅一步之遙。不過，近幾天金價(jià)回調(diào)，一度跌破2000美元／盎司關(guān)口。

手中閑錢在黃金投資方面應(yīng)當(dāng)關(guān)注哪些標(biāo)的呢？島城一家銀行支行理財(cái)師岳經(jīng)理表示，對(duì)于普通投資者而言，黃金類基金是最簡單、方便的淘金標(biāo)的。目前市場上的黃金類基金，主要是商品型基金（黃金ETF），投資門檻較低，可中長期配置或者定投。值得關(guān)注的黃金類指數(shù)基金包括：易方達(dá)黃金ETF（159934）、博時(shí)黃金ETF（159937）、工銀瑞信黃金ETF（518660）、華夏黃金ETF（518850）等。還有一種定投方式叫銀行積存金，即每月以固定的資金，按照上海黃金交易所AU9999的收盤價(jià)購買黃金。當(dāng)合同到期時(shí)，投資者積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場價(jià)格兌換成現(xiàn)金，或者相應(yīng)克數(shù)的金條。

岳經(jīng)理還提醒說，雖然目前依舊看漲黃金，但是實(shí)物類黃金投資的成本較高，回報(bào)周期可能會(huì)較長。因?yàn)辄S金最大的屬性是避險(xiǎn)保值，并非增值。

投向? 股票和股票型基金風(fēng)險(xiǎn)較高

總有部分投資者喜歡承受較高的風(fēng)險(xiǎn)，愿意把閑錢投向收益較高、波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也較大的品種，期待獲得更多的收益。東海證券山東分公司投資顧問吳東潘指出，中高風(fēng)險(xiǎn)投資標(biāo)的主要包括股票和股票型基金。投資者可以在證券公司開戶，直接買賣股票。值得關(guān)注的是，受益于政策預(yù)期且估值處于歷史較低水平，以國企改革為代表的“中特估”的行情近期正在醞釀當(dāng)中?！爸刑毓馈卑臉?biāo)的較多，例如石油、銀行、基建、煤炭等行業(yè)的上市公司，這些公司普遍具有低估值、高股息率及流動(dòng)性好等特點(diǎn)。隨著國內(nèi)股市整體情緒的好轉(zhuǎn)，部分央企國企的價(jià)值重估才剛剛開始，行情有望貫穿今年全年。

眾所周知，個(gè)人投資者在購買股票的時(shí)候，面臨自身專業(yè)度不夠、信息通道不通暢等問題，因此經(jīng)常處于虧損套牢狀態(tài)。吳東潘表示，股票型基金通常由專業(yè)的基金經(jīng)理管理，他們會(huì)根據(jù)市場狀況和公司基本面等因素做出投資決策。專業(yè)的事應(yīng)當(dāng)交給專業(yè)的人來做，基金經(jīng)理可以為投資者“打工”。此外，ETF指數(shù)基金可以根據(jù)市場變化自由買賣。既可以擇機(jī)購買指數(shù)型基金，也可購買行業(yè)屬性的指數(shù)基金。同時(shí)，ETF基金通常也可以提供分紅收益，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，低利率時(shí)期，投資者應(yīng)該結(jié)合自身認(rèn)知水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、期限等選擇不同的品種。短期、中期理財(cái)標(biāo)的要兼顧安全性、流動(dòng)性和收益穩(wěn)定性，且可以滿足短期流動(dòng)性需求，長期理財(cái)標(biāo)的要充分利用其在資產(chǎn)配置中的時(shí)間優(yōu)勢(shì)。在進(jìn)行任何投資前，必須進(jìn)行充分地調(diào)查和研究，并根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和投資目標(biāo)做出明智的決策。

觀海新聞／青島早報(bào)記者 楊忠升 攝影報(bào)道

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